Ile osób ma kredyt hipoteczny w Polsce i co się z tym wiąże?

Kredyt hipoteczny od lat pozostaje jednym z najważniejszych produktów finansowych na rynku. Fakt, że w Polsce aktywnych jest ponad 2,3 mln umów kredytów hipotecznych o łącznej wartości około 486 mld zł (stan na 2022/2023), pokazuje skalę tego zjawiska i jego wpływ na miliony gospodarstw domowych. Z tym zobowiązaniem wiążą się zarówno szanse, jak i wyzwania – a aktualne trendy i mechanizmy rynku hipotecznego mają kluczowe znaczenie dla osób rozważających własne mieszkanie lub dom.

Ile osób ma kredyt hipoteczny w Polsce? (3 akapity)

Liczba czynnych umów o kredyt hipoteczny wynosi około 2,3 mln (stan na koniec 2022 r.). To oznacza, że setki tysięcy rodzin co miesiąc spłacają kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Dominują kredyty przeznaczone na zakup mieszkania lub budowę domu, udzielane na długie lata, często na 20, 25, a nawet 35 lat.

Wartość portfela hipotecznego sięga około 486 mld zł – kwota ta obejmuje zarówno nowe, jak i spłacane od lat kredyty. Skala zadłużenia pokazuje, jak ważne jest stabilne planowanie finansów i świadomość ryzyka związanego z zmianami stóp procentowych czy cen nieruchomości.

W ostatnich latach obserwuje się zmniejszenie liczby nowo udzielanych kredytów hipotecznych, mimo utrzymującej się wysokiej liczby aktywnych umów. Powody to między innymi wysokie stopy procentowe, rosnące ceny nieruchomości oraz zakończenie programów wsparcia, takich jak „Bezpieczny Kredyt 2%”.

Jak wygląda obecnie sytuacja na rynku kredytów hipotecznych? (4 akapity)

Choć rynek kredytów hipotecznych w Polsce charakteryzuje się stabilnością, widoczne są istotne zmiany w strukturze portfela i dynamice sprzedaży. W pierwszym kwartale 2023 roku doszło do spadku liczby nowo udzielonych kredytów hipotecznych oraz ich wartości o ponad 25% w stosunku do końcówki 2022 roku.

Średnia kwota kredytu hipotecznego systematycznie rośnie, co jest efektem zarówno presji cenowej na rynku nieruchomości, jak i rosnących oczekiwań klientów. W marcu 2025 roku średnia kwota nowego kredytu wynosiła 428 200 zł (wzrost o 3% r/r), a w lipcu 2025 roku średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego osiągnęła już 473 440 zł (wzrost o 8,6% r/r).

Wielu klientów wstrzymywało decyzje kredytowe z powodu niepewnych warunków rynkowych, jednak Indeks Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK) wskazuje na kolejny wzrost zapytań kredytowych. W lipcu 2025 roku liczba osób wnioskujących o kredyt mieszkaniowy wyniosła 40,93 tys., co oznacza wzrost o 33,7% r/r.

Jednocześnie maleje liczba nowo udzielanych kredytów, a spadek ten w marcu 2025 roku wyniósł 3,6% r/r. Ten trend pokazuje, że mimo zainteresowania, wielu potencjalnych kredytobiorców nie decyduje się na ostateczne podpisanie umowy. Na decyzje mają wpływ stopy procentowe, poziom dochodów, dostępność programów wsparcia oraz ceny nieruchomości.

Proces uzyskania kredytu hipotecznego – krok po kroku (4 akapity)

Najważniejszym etapem jest złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Podczas tego procesu bank szczegółowo analizuje dokumentację klienta, pytając o wysokość dochodów, zobowiązania oraz źródła utrzymania. Każdy klient przechodzi ocenę zdolności kredytowej, która decyduje o tym, czy możliwe będzie przyznanie finansowania.

Po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej bank przeprowadza wycenę nieruchomości. Odpowiednia wartość i stan prawny mieszkania lub domu mają kluczowe znaczenie dla decyzji kredytowej oraz zabezpieczenia transakcji.

Następnie dochodzi do podpisania umowy kredytowej. Klient uzyskuje szczegółowe informacje dotyczące wysokości rat, okresu kredytowania i warunków wcześniejszej spłaty. Po podpisaniu umowy bank wypłaca środki i ustanawia hipotekę na nieruchomości jako zabezpieczenie spłaty zobowiązania.

Hipoteka umożliwia bankowi dochodzenie roszczeń w przypadku braku terminowej spłaty kredytu. Spłata zobowiązania odbywa się w ratach, najczęściej przez kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, co wymaga zaangażowania i odpowiedzialności ze strony kredytobiorcy.

Co wpływa na popyt i dostępność kredytów hipotecznych? (3 akapity)

Popyt na kredyty hipoteczne w Polsce zależy od wielu czynników. Najważniejsze to wysokość stóp procentowych, sytuacja ekonomiczna gospodarstw domowych oraz dostępność programów wsparcia. Obniżki stóp procentowych zwykle zwiększają zainteresowanie kredytami, natomiast podwyżki ograniczają zdolność kredytową i hamują sprzedaż.

Kluczową rolę odegrał program „Bezpieczny Kredyt 2%”, który wyraźnie zwiększył dostępność kredytów, ograniczając oprocentowanie do poziomu 2%. Po zakończeniu programu popyt zauważalnie zmalał lub ustabilizował się na niższym poziomie. To pokazuje, jak istotna jest polityka państwa oraz konkurencja między bankami dla kondycji rynku mieszkaniowego.

Złożoność portfela kredytów hipotecznych wynika z liczby aktywnych umów i wzrostu średniej wartości kredytu. Te procesy napędza wzrost cen nieruchomości, przy jednoczesnej ostrożności banków wobec udzielania kredytów na rynku o dużej zmienności.

Ryzyko, wyzwania i perspektywy rynku hipotecznego (4 akapity)

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego wiąże się z istotnym ryzykiem. Zmiany stóp procentowych mają bezpośredni wpływ na wysokość rat i obciążenie domowego budżetu. Wysokie stopy procentowe mogą nawet ograniczać dostępność kredytów dla wielu potencjalnych kredytobiorców, niezależnie od rosnącej wartości nieruchomości.

Często również maleje liczba nowo udzielanych kredytów hipotecznych mimo wzrostu zapytań kredytowych, co oznacza wzrost ostrożności zarówno klientów, jak i instytucji finansowych. Banki coraz dokładniej analizują zdolność kredytową, a klienci z większą rozwagą podchodzą do długoterminowych zobowiązań.

W 2025 roku widoczny jest trend wzrostu wartości pojedynczego kredytu przy jednoczesnym ograniczeniu liczby nowych umów. To rezultat rosnących cen nieruchomości, wysokich kosztów finansowania oraz zmian strategii banków w stosunku do ryzyka kredytowego.

Mimo tych wyzwań, rosnący Indeks Popytu na Kredyty Mieszkaniowe świadczy o potencjalnym ożywieniu rynku. W perspektywie kilku najbliższych lat można spodziewać się dalszej ewolucji oferty kredytowej i dostosowywania się banków do oczekiwań nowych klientów.

Podsumowanie – co się wiąże z posiadaniem kredytu hipotecznego? (2 akapity)

Kredyt hipoteczny umożliwia realizację marzenia o własnym mieszkaniu, ale również zobowiązuje do wieloletniej odpowiedzialności finansowej. Z każdym kredytem wiążą się określone mechanizmy ryzyka, w tym zmienność kosztów oraz wpływ sytuacji rynkowej na domowe finanse. Dlatego świadome planowanie i dokładna analiza ofert stają się niezbędne przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu.

Rynek kredytów hipotecznych w Polsce stale się zmienia – liczba czynnych umów przekracza 2,3 mln, średnie kwoty rosną wraz z cenami nieruchomości, a dostępność nowych kredytów uzależniona jest od działań banków, poziomu stóp procentowych i inicjatyw rządowych. Posiadanie kredytu hipotecznego oznacza poważne zobowiązania, które wpływają na stabilność i jakość życia na wiele lat.