Co potrzeba żeby wziąć kredyt w banku?

Co potrzeba, żeby wziąć kredyt w banku? Kluczowe już na początku jest zrozumienie, że banki przede wszystkim oceniają zdolność kredytową każdego wnioskującego. Ta ocena przesądza o możliwości otrzymania dowolnego kredytu – gotówkowego lub hipotecznego. Poniżej znajdziesz wyczerpujący opis wszystkich niezbędnych warunków i formalności, które należy spełnić, aby móc skutecznie ubiegać się o kredyt w banku.

Najważniejszy warunek: zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to kompleksowa ocena sytuacji finansowej wnioskującego. Bank analizuje tu nie tylko wysokość i stabilność dochodów czy formę zatrudnienia, ale również wiek, liczbę osób na utrzymaniu oraz już istniejące zobowiązania finansowe. Weryfikowana jest też historia kredytowa bazująca na danych z BIK.

Wysoka zdolność kredytowa oznacza większą szansę na uzyskanie kredytu, uzależnioną dodatkowo od rodzaju wnioskowanego produktu – gotówkowego lub hipotecznego. Ważne jest również terminowe regulowanie swoich poprzednich oraz obecnych zobowiązań, ponieważ każde opóźnienie ma negatywny wpływ na ostateczną ocenę tej zdolności.

Rodzaj kredytu a wymagania banku

Rodzaj kredytu determinuje rozbudowanie wymagań i zakres potrzebnych formalności. Kredyt gotówkowy charakteryzuje się uproszczoną procedurą – wymagany jest dowód osobisty, dokumenty potwierdzające dochody oraz pozytywna historia w BIK.

Kredyt hipoteczny wiąże się z większą liczbą etapów: konieczne są załączniki potwierdzające wysokość i źródło dochodów, dokumentacje dotyczące nieruchomości, a także wycena nieruchomości i informacje o celu inwestycji (zakup, budowa lub remont mieszkania bądź domu). Okres kredytowania hipotecznego to nawet do 35 lat, natomiast pożyczki hipoteczne – do 20 lat.

Różnice w formalnościach przekładają się także na czas rozpatrzenia wniosku. Kredyt gotówkowy można uzyskać szybko, ponieważ analiza jest mniej złożona i trwa krócej niż w przypadku kredytu hipotecznego.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny wymaga posiadania wkładu własnego. Od 2025 roku minimalny wkład wynosi 10% wartości nieruchomości (w wybranych bankach i przy dodatkowych ubezpieczeniach), lecz standard bankowy to 20% wkładu własnego. Im wyższy wkład, tym korzystniejsze warunki kredytowe, niższa marża oraz mniej dodatkowych kosztów, takich jak obowiązkowe ubezpieczenie niskiego wkładu.

Wysokość wkładu własnego jest więc istotnym zabezpieczeniem – zarówno dla banku, jak i wnioskującego. Często wymagane jest udokumentowanie posiadania tych środków jeszcze przed rozpatrzeniem wniosku.

Kluczowe formalności i dokumenty

Każdy wnioskodawca zobowiązany jest przygotować zestaw dokumentów potwierdzających jego tożsamość, sytuację finansową oraz historię finansową. Niezbędne są następujące elementy:

• Aktualny dowód osobisty
• Zaświadczenia o dochodu – potwierdzające regularne wpływy od co najmniej 6 miesięcy (w przypadku pracy za granicą również w złotówkach po kursie banku oraz z uwzględnieniem kosztów życia w kraju zatrudnienia)
• Dokumenty związane z celami inwestycyjnymi przy kredycie hipotecznym
• Dokumentacja potwierdzająca historię kredytową – dane z BIK

W przypadku osób pracujących poza granicami Polski banki wymagają dodatkowej dokumentacji i stosują ostrożniejsze kalkulacje przy ocenie zdolności kredytowej.

Przebieg procedury wnioskowania

Umowa kredytowa może być podpisana w oddziale lub zdalnie, jeśli bank umożliwia obsługę online. Na przykład w niektórych bankach przez wyznaczone serwisy cyfrowe można załatwić całość bez wychodzenia z domu. Bez względu na tryb, każda procedura obejmuje taki sam zestaw wymaganych danych i dokumentów.

Wnioskowanie o kredyt gotówkowy trwa zwykle krócej – decyzja zapada niekiedy już w kilka godzin. Kredyt hipoteczny, ze względu na konieczność głębokiej analizy i oceny ryzyka bankowego, wymaga więcej czasu oraz spełnienia dodatkowych formalności.

Specyfika kredytów dla osób pracujących za granicą

Osoby zatrudnione poza Polską również mogą ubiegać się o kredyt w polskim banku, przede wszystkim w złotówkach. Dochody są przeliczane po kursach bankowych, zwykle ostrożnie szacowanych. Ważne jest przedstawienie kompletnej dokumentacji dochodowej oraz spełnienie wszystkich pozostałych warunków – w tym zabezpieczenia wkładu własnego i przejrzystej historii kredytowej, obejmującej wcześniejsze spłaty kredytów.

Bank bierze pod uwagę koszty życia za granicą oraz stabilność zatrudnienia – okres nieprzerwanej pracy powinien wynosić minimum 6 miesięcy. Zdolność kredytowa jest w takim wypadku liczona restrykcyjnie, aby zminimalizować ryzyko związane ze zmianą miejsca pracy lub sytuacji życiowej.

Podsumowanie – co jest niezbędne, aby uzyskać kredyt w banku?

Warunkiem koniecznym, aby wziąć kredyt w banku, jest odpowiednia zdolność kredytowa. W jej ramach brane są pod uwagę: dochody, forma zatrudnienia, liczba osób na utrzymaniu, inne zobowiązania oraz historia kredytowa. Dla kredytu hipotecznego niezbędny jest jeszcze odpowiedni wkład własny – najlepiej 20% wartości nieruchomości. Kompletny zestaw dokumentów oraz pozytywna historia w BIK zdecydowanie zwiększają szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Niezależnie od rodzaju produktu bankowego należy być przygotowanym do rzetelnej weryfikacji, zebrania wymaganych zaświadczeń oraz spełnienia warunków związanych ze stałymi dochodami. Każdy etap procedury wpływa na ostateczną decyzję, dlatego warto dopełnić wszystkich formalności i zadbać o pozytywną historię kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku.