Czy banki dają kredyty każdemu?

Czy banki dają kredyty każdemu? Krótka odpowiedź brzmi: nie. Banki nie udzielają kredytów każdemu klientowi, lecz każdorazowo oceniają jego zdolność do terminowej spłaty zobowiązań na podstawie własnych, precyzyjnych kryteriów ryzyka i sytuacji rynkowej [1]. W tym artykule dowiesz się szczegółowo, jak działa polityka kredytowa banków, jakie kryteria są najważniejsze oraz co w 2025 roku zmienia się w podejściu kredytodawców.

Główne kryterium: Zdolność kredytowa

Najważniejszym warunkiem przyznania kredytu jest zdolność kredytowa. To ona stanowi o tym, czy klient może liczyć na pozytywną decyzję.[1][3]

Zdolność kredytowa to precyzyjna ocena wszystkich możliwości finansowych klienta. Uwzględnia się przede wszystkim:

• historię kredytową — sprawdzaną m.in. w Biurze Informacji Kredytowej,
• dochody i źródła utrzymania,
• stałe zobowiązania finansowe,
• inne indywidualne wskaźniki finansowe.

Każdy wniosek trafia pod analizę przy użyciu algorytmów oraz decyzji komitetu kredytowego. Dopiero pozytywna ocena wszystkich powyższych kwestii skutkuje możliwością udzielenia kredytu.[1][3]

Banki nie dla każdego – ryzyko kredytowe

Banki nie udzielają kredytów każdemu. Wynika to z konieczności chronienia się przez nadmiernym ryzykiem kredytowym. Instytucje finansowe starannie selekcjonują klientów, przyznając kredyt wyłącznie tym, którzy spełniają ich wytyczne.[1][3]

Proces ten obejmuje ocenę:

• wiarygodności klienta,
• posiadania zdolności kredytowej,
• rodzaju i wartości zabezpieczeń.

Dzięki temu tylko osoby, które faktycznie są w stanie spłacić zobowiązanie w terminie, mają szansę na zaciągnięcie kredytu.[1][3]

Zmiany w polityce kredytowej w 2025 roku

Obserwowany w 2025 roku trend do łagodzenia warunków kredytowania gospodarstw domowych jest wyraźny, lecz nie oznacza całkowitego zniesienia kryteriów.[1][2][4]

Banki w odpowiedzi na:

• malejącą stopę procentową NBP,
• wzrastającą presję konkurencyjną,
• wzrost popytu na kredyty,

zmniejszają marże kredytowe, łagodzą wymogi dotyczące zabezpieczeń oraz redukują ilość koniecznych dokumentów.[1][3]

Te zmiany dotyczą w największym stopniu kredytów mieszkaniowych i konsumpcyjnych. W II kwartale 2025 roku banki zanotowały wzrost popytu we wszystkich segmentach rynku, odpowiadając na niego bardziej liberalną polityką w odniesieniu do osób indywidualnych.[1][3]

Banki ostrożne wobec przedsiębiorstw

Mimo zapowiadanych zmian, banki zachowują ostrożność w polityce kredytowej wobec przedsiębiorstw. Utrzymywane są stabilne, często bardziej restrykcyjne kryteria udzielania kredytów firmom.[2][3]

W III kwartale 2025 roku banki planują podtrzymać dotychczasowe, bardziej konserwatywne podejście do przedsiębiorstw, koncentrując łagodzenie warunków wyłącznie na rynku kredytów prywatnych.[2][4]

Proces przyznawania kredytu – szczegółowa analiza

Proces przyznawania kredytu w polskim banku wygląda następująco:

1. Analiza zdolności kredytowej poprzez ocenę dochodów, historii kredytowej i istniejących zobowiązań.[1][3]
2. Ocena ryzyka, wpływu zmian na rynku makroekonomicznym i polityki monetarnej NBP.[1][3]
3. Weryfikacja rodzaju zabezpieczeń i celu kredytu.
4. Decyzja komitetu kredytowego banku na podstawie zebranych danych.

Zmniejszające się marże i obniżane wymagania formalne nie oznaczają, że kredyt jest dostępny dla każdego. Weryfikacja pozostaje standardem, a ryzyko kredytowe minimalizowane jest przez liczne procedury.[1][3]

Kredytodawcy a konkurencja i polityka NBP

Na politykę kredytową banków znacznie wpływają:

• presja konkurencyjna pomiędzy instytucjami finansowymi,
• oraz zmiany stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.[1][3]

Banki, starając się przyciągnąć klientów, łagodzą wybrane warunki lub upraszczają procesy. Jednak zawsze respektują kluczowy warunek – klient musi wykazać się zdolnością do spłaty zadłużenia i nie stanowić zbyt dużego ryzyka.[1][3]

Podsumowanie: Czy każdy otrzyma kredyt?

Nie każdy otrzyma kredyt. Banki konsekwentnie realizują politykę selektywnego podejścia, odpowiadając na realne zdolności klientów oraz warunki rynkowe.[1][3]

W 2025 roku obserwujemy:

• łagodzenie warunków kredytów dla gospodarstw domowych,
• utrzymanie restrykcyjnych wymagań dla przedsiębiorstw,
• rozszerzenie dostępności kredytów mieszkaniowych i konsumpcyjnych,[1][2][3][4]
• obniżenie marż i uproszczenie formalności dla klientów indywidualnych.[1][3]

Jeśli klient nie spełni podstawowych wymagań banku, nie zostanie mu przyznany kredyt. To uniwersalne założenie każdej instytucji finansowej, niezależnie od chwilowego trendu łagodzenia polityki udzielania kredytów.

Źródła:

1. https://www.bankier.pl/wiadomosc/Banki-zamierzaja-zlagodzic-warunki-kredytowania-gospodarstw-domowych-8988506.html
2. https://bank.pl/w-iii-kw-25-banki-planuja-utrzymac-kryteria-kredytow-dla-firm-zlagodzic-dla-gospodarstw-domowych/
3. https://biznes.pap.pl/wiadomosci/firmy/w-iii-kw-banki-chca-utrzymac-kryteria-kredytu-dla-firm-i-dalej-je-lagodzic-dla
4. https://www.pb.pl/nbp-banki-beda-lagodzic-kryteria-kredytow-dla-gospodarstw-domowych-1246227