Tak, można legalnie wstrzymać spłatę kredytu w określonych sytuacjach. Polskie prawo przewiduje dwie główne ścieżki: zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego na podstawie specjalnej ustawy (tzw. wakacje kredytowe) oraz zabezpieczenie roszczenia w przypadku kredytów frankowych. Każda z tych opcji ma swoje warunki i ograniczenia, które kredytobiorca musi spełnić.
Wakacje kredytowe – legalne zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego
Wakacje kredytowe to rozwiązanie wprowadzone przez ustawę z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Daje ono możliwość czasowego zawieszenia spłaty kredytu lub pożyczki hipotecznej bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Od 15 maja 2024 r. kredytobiorcy mogą składać wnioski o skorzystanie z tego rozwiązania, na przykład w Banku Pekao S.A. można to zrobić przez bankowość internetową Pekao24 lub aplikację PeoPay [1].
Należy pamiętać, że zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego podlega określonym warunkom:
– Dotyczy wyłącznie jednej umowy kredytowej
– Kredyt musi być zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych
– Okres zawieszenia jest ograniczony do maksymalnie dwóch miesięcy w dwóch określonych przedziałach czasowych:
– od 1 czerwca do 31 sierpnia 2024 r.
– od 1 września do 31 grudnia 2024 r. [1]
Podczas okresu zawieszenia kredytobiorca nie jest zobowiązany do dokonywania spłat rat kapitałowo-odsetkowych. Warto jednak zaznaczyć, że zawieszenie nie obejmuje opłat za ubezpieczenia związane z umową kredytową.
Dla kogo dostępne są wakacje kredytowe?
Legalne wstrzymanie spłaty kredytu w formie wakacji kredytowych nie jest dostępne dla wszystkich. Ustawa określa konkretne warunki, które muszą zostać spełnione, aby móc skorzystać z tego rozwiązania.
Wakacje kredytowe są dostępne dla kredytobiorców, którzy:
– Zaciągnęli kredyt hipoteczny w walucie polskiej na własne potrzeby mieszkaniowe
– Spełniają dodatkowe kryteria, takie jak posiadanie co najmniej trojga dzieci lub inne warunki określone w ustawie [1]
Co istotne, możliwość zawieszenia spłaty kredytu dotyczy tylko jednej umowy kredytowej. Jeśli kredytobiorca posiada więcej niż jeden kredyt hipoteczny, musi zdecydować, który z nich chce objąć zawieszeniem.
Procedura zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego
Aby legalnie zawiesić spłatę kredytu, kredytobiorca musi złożyć odpowiedni wniosek do banku. Proces ten został znacznie uproszczony, a wiele instytucji finansowych umożliwia złożenie wniosku online.
W przypadku Banku Pekao S.A., od 15 maja 2024 r. kredytobiorcy mogą składać wnioski o zawieszenie spłaty kredytu poprzez:
– Bankowość internetową Pekao24
– Aplikację mobilną PeoPay [1]
Po złożeniu wniosku bank ma obowiązek potwierdzić jego otrzymanie. Zawieszenie spłaty następuje z dniem doręczenia bankowi wniosku. Kredytobiorca nie musi czekać na decyzję banku – zawieszenie jest automatyczne, o ile spełnione są warunki ustawowe.
Konsekwencje zawieszenia spłaty kredytu
Skorzystanie z wakacji kredytowych ma określone skutki. Przede wszystkim, okres kredytowania oraz wszystkie terminy przewidziane w umowie kredytu ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty [1].
W okresie zawieszenia kredytobiorca nie jest zobowiązany do dokonywania płatności rat kapitałowo-odsetkowych. Należy jednak pamiętać, że:
– Zawieszenie nie obejmuje opłat ubezpieczeniowych związanych z umową
– Po zakończeniu okresu zawieszenia, kredytobiorca powraca do regularnych spłat
– Okres kredytowania zostaje wydłużony o czas, na który zawieszono spłatę [1]
Ważne jest też, że bank nie może pobierać żadnych opłat ani odsetek z tytułu zawieszenia spłaty kredytu, z wyjątkiem opłat ubezpieczeniowych.
Zabezpieczenie roszczenia w przypadku kredytów frankowych
Alternatywną metodą legalnego wstrzymania spłaty kredytu jest zabezpieczenie roszczenia w przypadku kredytów frankowych. Ta ścieżka jest dostępna dla osób, które zaciągnęły kredyt we frankach szwajcarskich i kwestionują jego warunki lub ważność [2].
Aby skorzystać z tego rozwiązania, kredytobiorca musi złożyć do sądu wniosek o zabezpieczenie roszczenia. Sąd może zawiesić obowiązek spłaty rat kredytu na czas trwania postępowania sądowego, jeśli uzna, że roszczenie kredytobiorcy jest uprawdopodobnione, a zabezpieczenie jest uzasadnione interesem prawnym [2].
Procedura ta wymaga:
– Złożenia pozwu przeciwko bankowi
– Złożenia wniosku o zabezpieczenie roszczenia
– Uprawdopodobnienia roszczenia
– Wykazania interesu prawnego w uzyskaniu zabezpieczenia [2]
Warunki zabezpieczenia roszczenia w kredytach frankowych
Aby sąd przychylił się do wniosku o zabezpieczenie spłaty kredytu frankowego, muszą zostać spełnione określone warunki. Przede wszystkim kredytobiorca musi uprawdopodobnić swoje roszczenie oraz wykazać interes prawny w uzyskaniu zabezpieczenia [2].
Uprawdopodobnienie roszczenia polega na wykazaniu, że umowa kredytu może zawierać niedozwolone postanowienia (klauzule abuzywne) lub być nieważna z innych powodów. Kredytobiorca musi przedstawić argumenty i dowody potwierdzające jego stanowisko.
Interes prawny natomiast wynika z potrzeby ochrony kredytobiorcy przed negatywnymi konsekwencjami finansowymi związanymi z kontynuowaniem spłaty potencjalnie wadliwej umowy [2].
Skutki prawne zabezpieczenia roszczenia
Jeśli sąd przychyli się do wniosku o zabezpieczenie roszczenia, spłata kredytu zostaje zawieszona na czas trwania postępowania sądowego. Ma to istotne znaczenie dla kredytobiorcy, ponieważ:
– Chroni go przed koniecznością spłaty rat, które mogą być nienależne
– Zapobiega dalszemu powiększaniu się ewentualnej szkody
– Pozwala uniknąć negatywnych konsekwencji finansowych podczas trwania procesu [2]
Należy jednak pamiętać, że zabezpieczenie roszczenia ma charakter tymczasowy i obowiązuje do czasu wydania prawomocnego orzeczenia w sprawie.
Różnice między wakacjami kredytowymi a zabezpieczeniem roszczenia
Ważne jest zrozumienie różnic między opisanymi metodami legalnego wstrzymania spłaty kredytu:
1. Wakacje kredytowe:
– Dotyczą kredytów hipotecznych w walucie polskiej
– Są ograniczone czasowo (maksymalnie dwa miesiące w określonych okresach)
– Wymagają spełnienia warunków ustawowych
– Procedura jest stosunkowo prosta i może być zrealizowana online [1]
2. Zabezpieczenie roszczenia:
– Dotyczy głównie kredytów frankowych
– Może obowiązywać przez cały okres postępowania sądowego
– Wymaga złożenia pozwu i wniosku do sądu
– Kredytobiorca musi uprawdopodobnić roszczenie i wykazać interes prawny [2]
Wybór odpowiedniej metody zależy od rodzaju kredytu, sytuacji kredytobiorcy oraz dostępnych opcji prawnych.
Podsumowanie możliwości legalnego wstrzymania spłaty kredytu
Legalne wstrzymanie spłaty kredytu jest możliwe, ale wymaga spełnienia określonych warunków i procedur. Główne opcje to:
1. Wakacje kredytowe dla kredytów hipotecznych w walucie polskiej, regulowane ustawą z dnia 7 lipca 2022 r.
2. Zabezpieczenie roszczenia w przypadku kredytów frankowych, realizowane poprzez wniosek do sądu [1][2]
Każda z tych opcji ma swoje zalety i ograniczenia. Warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację i skonsultować się z ekspertem przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z którejkolwiek z tych możliwości.
Pamiętaj, że wstrzymanie spłaty kredytu powinno być decyzją dobrze przemyślaną, uwzględniającą długoterminowe konsekwencje finansowe.
Źródła:
[1] https://www.pekao.com.pl/o-banku/zawieszenie-splaty-kredytu.html
[2] https://adwokat-wroclaw.biz.pl/zabezpieczenie-splat-raty-kredytu-frankowego/
Finansowy Market to więcej niż kolejny portal informacyjny. Jesteśmy grupą ekspertów, którzy postanowili zrewolucjonizować sposób, w jaki Polacy myślą o pieniądzach. Nasza misja to demokratyzacja wiedzy finansowej – prosto, rzetelnie i bez zbędnego complicated.