Czy można zmienić kredyt na stałe oprocentowanie?

Czy można zmienić kredyt na stałe oprocentowanie? Tak, zmiana kredytu na stałe oprocentowanie jest możliwa w polskich bankach po złożeniu odpowiedniego wniosku i podpisaniu aneksu do umowy kredytowej[4]. Ten mechanizm umożliwia klientom przejście z oprocentowania zmiennego na stałe, co zapewnia przewidywalność wysokości rat przez wskazany okres.

Jak działa kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem polega na tym, że wysokość rat pozostaje niezmienna przez określony czas bez względu na aktualne zmiany stóp procentowych NBP czy wskaźnika WIBOR[2][4]. W praktyce oznacza to większą stabilność budżetu domowego – kredytobiorca nie musi się obawiać nagłych wzrostów raty w wyniku decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Standardowo okres stałego oprocentowania w Polsce wynosi 5 lat, choć niektóre banki oferują okresy wydłużone do 7 lub nawet 10 lat[2][9].

Konstrukcja stałego oprocentowania obejmuje dwie składowe: stałą stopę bazową wyznaczaną przez bank w dniu wydania decyzji kredytowej oraz marżę banku, która jest niezmienna przez cały okres umowy[5]. Oprocentowanie stałe najczęściej jest nieco wyższe w porównaniu do stawek zmiennych, jednak kluczowym atutem tego rozwiązania pozostaje bezpieczeństwo i przewidziana wysokość rat w pierwszych latach spłaty zobowiązania[6].

Jak zmienić kredyt na stałe oprocentowanie?

Zamiana kredytu z oprocentowania zmiennego na stałe jest możliwa po złożeniu wniosku do banku o taki aneks[4]. Bank, przyjmując wniosek, przeprowadza aktualizację warunków kredytowych – nowe stałe oprocentowanie wyliczane jest według poziomu obowiązującego w dniu złożenia wniosku przez kredytobiorcę[3]. Całość procesu formalizowana jest podpisaniem aneksu do dotychczasowej umowy kredytowej.

Kredytobiorca może wystąpić z wnioskiem nie tylko na początku, ale nawet po upłynięciu pierwszego okresu stałego oprocentowania, korzystając z możliwości jego przedłużenia według zaktualizowanej oferty banku. Ta procedura może być powtarzana, czyli z rozwiązania można korzystać wielokrotnie przez cały trwania umowy kredytu[3].

Jak długo można korzystać ze stałego oprocentowania?

Najczęściej banki proponują okres stałego oprocentowania na 5 lat, jednak niektóre instytucje finansowe umożliwiają wybór okresu nawet do 10 lat[2][9]. Po zakończeniu okresu obowiązywania stałej stopy kredytobiorca ma trzy możliwości: kontynuować stałą stopę z nową stawką, wybrać oprocentowanie zmienne lub nie podejmować żadnych działań, co skutkuje przejściem na zmienne oprocentowanie z mocy prawa[1][3]. Każdorazowo wybór nowego okresu stałego oprocentowania wiąże się z przeliczeniem warunków zgodnie z aktualnymi realiami rynkowymi.

Można wielokrotnie korzystać ze stałego oprocentowania przez cały czas trwania umowy, za każdym razem podpisując aneks i godząc się na nowe warunki określone przez bank na moment składania wniosku[3].

Ograniczenia i ramy prawne

Banki oferujące stałe oprocentowanie muszą respektować limity prawne, które uniemożliwiają pobieranie odsetek wyższych niż dwukrotność odsetek ustawowych[4]. Warunki ustalane są indywidualnie, ale muszą być zgodne z przepisami obowiązującymi w obrocie bankowym. To ograniczenie chroni kredytobiorców przed nadmiernym windowaniem kosztów kredytu niezależnie od przyjętego mechanizmu oprocentowania.

Wady i zalety zmiany kredytu na stałe oprocentowanie

Zmiana kredytu na stałe oprocentowanie pozwala na zabezpieczenie się przed ryzykiem wzrostu rat na skutek podwyżek stóp procentowych[4]. Takie rozwiązanie szczególnie doceniają osoby ceniące stabilność kosztów i planujące swoje finanse długoterminowo. Równocześnie należy jednak mieć na uwadze, że na starcie oprocentowanie stałe jest zazwyczaj nieco wyższe niż wariant zmienny, co może wpływać na wysokość początkowych rat[6].

Główna zaleta tego mechanizmu to właśnie przewidywalność zobowiązań. Po zakończeniu danego okresu stałego oprocentowania klient jest ponownie informowany o możliwościach kontynuacji bądź zmiany trybu naliczania odsetek. W tym momencie może zdecydować się na dalsze korzystanie ze stałej stawki, jeśli warunki okażą się korzystne, albo przejść na oprocentowanie zmienne[3].

Podsumowanie

Zmiana kredytu na stałe oprocentowanie jest możliwa w każdym banku oferującym tego typu produkty – wymaga to złożenia wniosku i podpisania aneksu do umowy[4]. Stałe oprocentowanie daje pewność co do wysokości rat przez gwarantowany okres (najczęściej 5 lat), może być kontynuowane na nowych warunkach i nie jest rozwiązaniem jednorazowym. Dzięki temu kredytobiorcy nie są narażeni na nieoczekiwane wzrosty kosztów zobowiązań w przypadku wzrostu stóp procentowych, a całkowite koszty kredytu są bardziej przewidywalne. Warunki ustalane są indywidualnie przez bank na dzień podpisania kolejnego aneksu, a wysokość oprocentowania nie może przekroczyć limitów określonych przez przepisy prawa.

Źródła:

• [1] https://bankomania.pkobp.pl/finanse/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny-oprocentowanie-stale-czy-zmienne-czym-sie-kierowac-przy-podejmowaniu-decyzji/
• [2] https://www.bik.pl/poradnik-bik/oprocentowanie-stale-czy-zmienne
• [3] https://rankomat.pl/finanse/poradniki/kredyt-hipoteczny-ze-stalym-oprocentowaniem/
• [4] https://www.pekao.com.pl/poradnik-kredytowy/czy-warto-wybrac-stale-oprocentowanie-kredytu-hipotecznego.html
• [5] https://www.credit-agricole.pl/o-banku/aktualnosci/2025/stale-czy-zmienne-oprocentowanie-kredytu-hipotecznego-co-wybrac
• [6] https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-z-okresowo-stala-stopa-oprocentowania.html
• [9] https://www.bnpparibas.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-hipoteczny-z-niska-marza/stale-oprocentowanie