Czy zmienić na stałe oprocentowanie w obecnej sytuacji? To pytanie zadaje sobie coraz więcej osób spłacających kredyt hipoteczny. Decyzja ta związana jest bezpośrednio z przewidywaniami dotyczącymi stóp procentowych w Polsce, a także z indywidualną oceną poziomu akceptowalnego ryzyka finansowego. Najważniejsze kwestie dotyczą stabilności budżetu, wysokości miesięcznej raty oraz oczekiwanych zmian na rynku finansowym.
Różnice między oprocentowaniem stałym i zmiennym
Podstawowa różnica między stałym oprocentowaniem a zmiennym oprocentowaniem polega na charakterze ustalania raty kredytowej. Przy stałym oprocentowaniu wysokość raty jest określona na kilka lat (zwykle 5–10) i nie podlega zmianie wraz ze zmianami stóp procentowych czy wskaźników rynkowych WIBOR/WIRON[1][4]. Tym samym eliminuje się ryzyko nagłego wzrostu kosztów kredytu w trakcie obowiązywania stałej stopy, co daje stabilność domowemu budżetowi[1].
Oprocentowanie zmienne natomiast opiera się na aktualnych wskaźnikach rynkowych i poziomie stóp procentowych. Wpływa to na możliwość obniżenia raty w przypadku spadku stóp, jak również jej wzrostu, gdy stopy rosną[1][3]. W 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe łącznie o 1 pkt proc., co już spowodowało obniżenie rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem[1][3].
Bezpieczeństwo finansowe i przewidywalność budżetu domowego
Stałe oprocentowanie daje pewność i bezpieczeństwo finansowe. Jest to korzystne rozwiązanie zwłaszcza dla osób ceniących spokój i przewidywalność wydatków[1]. Rata kredytu nie ulega zmianie przez ustalony okres, co eliminuje ryzyko nieoczekiwanego wzrostu kosztów i pozwala precyzyjnie zarządzać domowym budżetem[1].
Warto jednak zwrócić uwagę, że stałe oprocentowanie przeważnie jest nieco wyższe w porównaniu do aktualnego oprocentowania zmiennego[2]. Wynika to z faktu, że banki kalkulują stawkę zabezpieczającą ich przed ryzykiem przyszłego wzrostu stóp procentowych. Przykładowa rata kredytu hipotecznego przy stałym oprocentowaniu 6,27% wynosi 2 244,20 zł przy 252 ratach[2].
Proces zmiany oprocentowania na stałe
Procedura zmiany oprocentowania na stałe wymaga formalnego działania ze strony kredytobiorcy. Konieczne jest złożenie wniosku do banku, który zwykle przeprowadza ponownie analizę zdolności kredytowej[2]. Po akceptacji podpisywany jest aneks do umowy, który precyzuje nową stałą stawkę oraz okres jej obowiązywania – najczęściej jest to 5-10 lat[1][4].
Wysokość nowej raty ustalana jest na podstawie aktualnej stałej stopy oferowanej przez bank. Na przykład w PKO BP w maju 2025 r. była to stopa bazowa 4,55% plus marża 1,83 p.p.[4]. Po zakończeniu okresu stałego oprocentowania kredyt wraca do standardowej formuły opartej o wskaźniki rynkowe WIBOR/WIRON.
Znaczenie zmian stóp procentowych
Ostatnie decyzje Rady Polityki Pieniężnej, obniżające stopy łącznie o 1 pkt proc. i sprowadzające stopę referencyjną NBP do poziomu 4,75% w 2025 r., wpłynęły pozytywnie na wysokość rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym[1][3]. Obniżki mogą przekładać się na spadek raty o ok. 60–70 zł przy kredycie 400 000 zł[3]. Raty kredytów ze stałym oprocentowaniem pozostają tymczasem bez zmian, co bywa mniej opłacalne w okresach spadku stóp, lecz chroni w sytuacji wzrostu kosztu pieniądza[1].
Decyzja o wyborze stabilizacji kosztów kredytu powinna być podejmowana z uwzględnieniem własnej awersji do ryzyka oraz analizy przewidywanych zmian w poziomie stóp procentowych. Dla osób nastawionych na bezpieczeństwo finansowe stała stawka pozostaje atrakcyjną opcją, nawet przy wyższych krótkoterminowych kosztach[1][2].
Podsumowanie: czy warto zmienić oprocentowanie na stałe?
Zmiana oprocentowania na stałe to przede wszystkim narzędzie dla tych, którzy cenią przewidywalność oraz spokój w zarządzaniu swoimi finansami[1]. Pozwala zniwelować ryzyko wzrostu raty kredytowej w przyszłości, ale w krótkim okresie może wiązać się z nieco wyższym kosztem miesięcznym w stosunku do aktualnych stawek zmiennych[2].
Dla osób akceptujących większe ryzyko oraz liczących na dalszy spadek stóp procentowych (lub utrzymanie ich na niskim poziomie) rentowniejszy może okazać się wybór zmiennej stopy. Ostateczna decyzja powinna być podejmowana w odniesieniu do osobistej sytuacji finansowej, oceny rynku oraz preferowanego poziomu bezpieczeństwa.
Źródła:
- [1] https://direct.money.pl/artykuly/porady/zmiana-oprocentowania-kredytu-hipotecznego-na-stale
- [2] https://www.bankier.pl/smart/Kredyt-hipoteczny-ze-stalym-oprocentowaniem
- [3] https://blogkredytowy.pl/kiedy-spadna-stopy-procentowe/
- [4] https://www.pkobp.pl/klient-indywidualny/kredyty-pozyczki/kredyt-lub-pozyczka-ze-stala-stopa-procentowa-przez-5-lat
Finansowy Market to więcej niż kolejny portal informacyjny. Jesteśmy grupą ekspertów, którzy postanowili zrewolucjonizować sposób, w jaki Polacy myślą o pieniądzach. Nasza misja to demokratyzacja wiedzy finansowej – prosto, rzetelnie i bez zbędnego complicated.