Ile razy możesz zawiesić spłatę kredytu?

Zawieszenie spłaty kredytu to rozwiązanie, które może okazać się pomocne w trudnych finansowo momentach. Pozwala na czasowe wstrzymanie płatności rat kredytowych, dając oddech osobom borykającym się z problemami finansowymi. Jednak ile faktycznie razy możesz skorzystać z takiej możliwości? Odpowiedź zależy od wielu czynników, w tym od rodzaju kredytu oraz aktualnych przepisów prawnych.

Czym jest zawieszenie spłaty kredytu?

Zawieszenie spłaty kredytu to mechanizm umożliwiający kredytobiorcy tymczasowe wstrzymanie regulowania zobowiązań kredytowych. W praktyce oznacza to, że przez określony czas nie dokonujesz comiesięcznych płatności za raty lub płacisz je w zmniejszonej wysokości. Istnieją dwa główne rodzaje takiego odroczenia: karencja i prolongata [1].

Karencja polega na odroczeniu płatności jedynie części kapitałowej raty, podczas gdy nadal jesteś zobowiązany do spłacania odsetek. W rezultacie twoje miesięczne obciążenie finansowe jest mniejsze, ale nie znika całkowicie [1].

Z kolei całkowite zawieszenie rat oznacza, że przez pewien okres nie musisz uiszczać żadnych płatności związanych z kredytem – ani części kapitałowej, ani odsetkowej.

Okres zawieszenia może być różny i zazwyczaj wynosi od jednego do kilkunastu miesięcy, zależnie od polityki banku oraz rodzaju posiadanego kredytu [1].

Ustawowe zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego w 2024 roku

W 2024 roku funkcjonują szczególne przepisy dotyczące ustawowego zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego. To rozwiązanie przysługuje konsumentom spełniającym określone warunki, do których należy przede wszystkim posiadanie kredytu hipotecznego w polskich złotych zaciągniętego przed 1 lipca 2022 roku [2].

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, maksymalny okres takiego zawieszenia w bieżącym roku wynosi 4 miesiące. Co istotne, okres ten można podzielić na dwa dwumiesięczne etapy, co daje większą elastyczność w planowaniu finansowym [2].

Warto podkreślić, że kredytobiorca może zawiesić spłatę tylko jednej umowy kredytowej [2]. Oznacza to, że jeśli posiadasz kilka kredytów hipotecznych, musisz zdecydować, który z nich zostanie objęty wakacjami kredytowymi.

Kto może skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu?

Nie każdy kredytobiorca może skorzystać z możliwości zawieszenia spłaty. Obowiązują konkretne kryteria, które należy spełnić, by móc ubiegać się o takie rozwiązanie.

W przypadku ustawowych wakacji kredytowych w 2024 roku, warunkiem kwalifikującym jest między innymi wskaźnik RdD (Rata do Dochodu) przekraczający 30% [2][3]. Oznacza to, że miesięczna rata kredytu musi stanowić więcej niż 30% dochodów gospodarstwa domowego.

Alternatywnie, z wakacji kredytowych mogą skorzystać również osoby posiadające na utrzymaniu co najmniej trójkę dzieci [2][3]. Jest to forma wsparcia dla rodzin wielodzietnych, które często ponoszą znaczne wydatki związane z wychowaniem dzieci.

Zawieszenie spłaty kredytu wymaga złożenia odpowiedniego wniosku do banku. Ważne jest, by nie mieć wcześniejszych problemów z terminowością płatności, gdyż bank może odmówić udzielenia wakacji kredytowych osobom z historią opóźnień w spłacie zobowiązań [1].

Jak często można korzystać z zawieszenia spłaty kredytu?

Częstotliwość korzystania z możliwości zawieszenia spłaty kredytu zależy od rodzaju kredytu oraz polityki banku. W przypadku standardowych kredytów konsumenckich czy hipotecznych, banki często oferują możliwość zawieszenia spłaty raz na kilka lat lub w szczególnych okolicznościach życiowych.

Natomiast w odniesieniu do ustawowych wakacji kredytowych dla kredytów hipotecznych, w 2024 roku można skorzystać z nich maksymalnie przez 4 miesiące, z możliwością podziału na dwa dwumiesięczne okresy [2]. Jest to jednorazowe rozwiązanie zaprojektowane jako forma pomocy dla kredytobiorców w obliczu trudnej sytuacji ekonomicznej.

Warto zaznaczyć, że liczba możliwych zawieszeń może być również regulowana w indywidualnej umowie kredytowej. Niektóre banki oferują elastyczne warunki, które pozwalają na czasowe zawieszenie spłaty w określonych sytuacjach życiowych, takich jak utrata pracy czy poważna choroba.

Konsekwencje zawieszenia spłaty kredytu

Decydując się na zawieszenie spłaty kredytu, należy mieć świadomość, że takie rozwiązanie może wiązać się z pewnymi konsekwencjami. Przede wszystkim, zawieszenie spłaty może wpłynąć na wydłużenie umowy kredytowej i zmianę harmonogramu spłat [3].

W przypadku karencji, gdy spłacasz tylko odsetki, część kapitałowa zostaje przesunięta na późniejszy okres. Oznacza to, że po zakończeniu okresu karencji, raty mogą być wyższe niż przed jej rozpoczęciem lub okres kredytowania zostanie wydłużony.

Warto również pamiętać, że w zależności od warunków ustalonych z bankiem, w trakcie okresu zawieszenia mogą nadal naliczać się odsetki od pożyczonego kapitału. W rezultacie całkowity koszt kredytu może wzrosnąć.

Jak złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu?

Proces wnioskowania o zawieszenie spłaty kredytu rozpoczyna się od złożenia odpowiedniego wniosku w banku. W przypadku ustawowych wakacji kredytowych dostępnych dla kredytów hipotecznych, procedura jest stosunkowo prosta i ustandaryzowana.

Wniosek należy złożyć w banku, w którym zaciągnięto kredyt. Można to zrobić zarówno osobiście w oddziale, jak i poprzez bankowość elektroniczną, jeśli bank udostępnia taką możliwość [2][3].

Do wniosku należy dołączyć dokumenty potwierdzające spełnienie wymaganych kryteriów, takich jak zaświadczenia o dochodach (w przypadku kryterium RdD) lub dokumenty potwierdzające liczbę dzieci na utrzymaniu.

Bank rozpatruje wniosek, weryfikując, czy kredytobiorca spełnia wszystkie warunki. W przypadku pozytywnej decyzji, kredytobiorca otrzymuje informację o okresie zawieszenia oraz nowym harmonogramie spłat, który będzie obowiązywał po zakończeniu wakacji kredytowych.

Alternatywy dla zawieszenia spłaty kredytu

Jeśli z jakichś powodów nie kwalifikujesz się do zawieszenia spłaty kredytu lub uznasz, że to rozwiązanie nie jest dla ciebie odpowiednie, istnieją alternatywne opcje, które mogą pomóc w trudnej sytuacji finansowej.

Jedną z nich jest restrukturyzacja kredytu, polegająca na zmianie warunków umowy kredytowej, na przykład poprzez wydłużenie okresu kredytowania, co prowadzi do zmniejszenia wysokości miesięcznych rat.

Innym rozwiązaniem może być konsolidacja kredytów, która polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno, często na korzystniejszych warunkach.

W szczególnie trudnych sytuacjach można również rozważyć refinansowanie kredytu w innym banku, który może zaoferować lepsze warunki.

Warto pamiętać, że każda z tych opcji ma swoje zalety i wady, dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i skonsultować się z doradcą kredytowym.

Podsumowanie

Możliwość zawieszenia spłaty kredytu stanowi ważne narzędzie wsparcia dla kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. W 2024 roku posiadacze kredytów hipotecznych w złotówkach mogą skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych przez maksymalnie 4 miesiące, pod warunkiem spełnienia określonych kryteriów [2].

Liczba możliwych zawieszeń spłaty kredytu zależy od rodzaju kredytu, polityki banku oraz aktualnych przepisów prawnych. Decydując się na takie rozwiązanie, należy mieć świadomość, że może ono wpłynąć na całkowity koszt kredytu oraz okres kredytowania.

Zanim zdecydujesz się na zawieszenie spłaty kredytu, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i rozważyć wszystkie dostępne opcje. W razie wątpliwości zaleca się konsultację z doradcą finansowym lub pracownikiem banku, który pomoże wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

Źródła:

[1] https://www.lendi.pl/blog/zawieszenie-odroczenie-splaty-kredytu-czym-jest-i-jak-dziala-czym-sa-wakacje-kredytowe/
[2] https://country.db.com/poland/kredyty-walutowe-klienci-indywidualni/chce-zmienic-warunki-umowy/rodzaje-zmian/ustawowe-zawieszenie-splaty-kredytu-pozyczki
[3] https://www.pekao.com.pl/o-banku/zawieszenie-splaty-kredytu.html