Jak poręczenie kredytu może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową?

Poręczenie kredytu bezpośrednio wpływa na zdolność kredytową zarówno kredytobiorcy, jak i poręczyciela. Dla kredytobiorcy jest to szansa na uzyskanie finansowania mimo niewystarczającej zdolności, natomiast dla żyranta oznacza to obciążenie własnej zdolności kredytowej. Przyjrzyjmy się dokładnie mechanizmom tej zależności i konsekwencjom, jakie ze sobą niesie.

Czym jest poręczenie kredytu i jaka jest jego rola?

Poręczenie kredytu to forma zabezpieczenia, która umożliwia osobom o niższej zdolności kredytowej otrzymanie pożądanego finansowania. Dzięki wsparciu osoby trzeciej, nazywanej żyrantem lub poręczycielem, kredytobiorca zwiększa swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego [2].

W praktyce polega to na tym, że żyrant zobowiązuje się do spłaty zadłużenia w przypadku, gdy główny kredytobiorca przestanie regulować swoje zobowiązania. Jest to więc swego rodzaju gwarancja dla banku, że nawet jeśli pierwotny dłużnik nie wywiąże się ze swoich zobowiązań, instytucja odzyska pożyczone środki od poręczyciela.

Procedura poręczenia wymaga zawarcia formalnej umowy między trzema stronami: kredytobiorcą, bankiem oraz żyrantem. W ramach tej umowy poręczyciel przyjmuje na siebie odpowiedzialność za spłatę kredytu w sytuacji, gdy główny kredytobiorca nie będzie w stanie tego zrobić [2]. Warto podkreślić, że poręczenie jest wiążące prawnie i niesie ze sobą poważne konsekwencje finansowe.

Jak poręczenie wpływa na zdolność kredytową kredytobiorcy?

Dla osoby starającej się o kredyt, poręczenie znacząco podnosi zdolność kredytową. Jest to szczególnie istotne w sytuacjach, gdy własna zdolność kredytowa nie jest wystarczająca do uzyskania pożądanej kwoty finansowania [1]. Bank, widząc dodatkowe zabezpieczenie w postaci żyranta, jest bardziej skłonny do udzielenia kredytu.

Warto zaznaczyć, że zdolność kredytowa to wskaźnik określający maksymalną kwotę kredytu, jaką dana osoba może spłacić przy swoich obecnych dochodach i zobowiązaniach [4]. Poręczenie nie zmienia fundamentalnie tej zdolności u kredytobiorcy, ale stanowi dodatkową gwarancję dla banku, co przekłada się na wyższą dostępną kwotę finansowania.

Kredytobiorca powinien jednak pamiętać, że poręczenie nie zwalnia go z odpowiedzialności za spłatę zobowiązania. To on nadal pozostaje głównym dłużnikiem i to na nim w pierwszej kolejności spoczywa obowiązek terminowego regulowania rat [3].

Konsekwencje poręczenia dla zdolności kredytowej żyranta

Z perspektywy poręczyciela, decyzja o poręczeniu kredytu zawsze wiąże się z obniżeniem własnej zdolności kredytowej. Dzieje się tak, ponieważ banki traktują poręczenie jako potencjalne zobowiązanie finansowe, które może się zmaterializować w przyszłości [1][3].

Mechanizm jest prosty – poręczyciel w oczach banku staje się współkredytobiorcą, mimo że nie korzysta z pożyczonych środków. Oznacza to, że poręczony kredyt jest traktowany jako dodatkowe zobowiązanie żyranta, co automatycznie zmniejsza dostępną dla niego pulę środków na własne kredyty [3].

Co istotne, fakt poręczenia jest odnotowywany w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), co może znacząco utrudnić żyrantowi uzyskanie własnego kredytu w przyszłości [1]. Nawet jeśli kredytobiorca spłaca raty terminowo i nie ma żadnych zaległości, samo poręczenie wpływa na ocenę zdolności kredytowej poręczyciela.

Banki, analizując zdolność kredytową potencjalnego klienta, biorą pod uwagę wszystkie jego zobowiązania, w tym również te wynikające z udzielonych poręczeń. W praktyce oznacza to, że osoba, która poręczyła kredyt na znaczną kwotę, może mieć problem z uzyskaniem własnego finansowania, nawet jeśli jej dochody wydają się wystarczające [3].

Ryzyko związane z poręczeniem kredytu

Poręczenie kredytu wiąże się z poważnym ryzykiem finansowym dla żyranta. W przypadku gdy główny kredytobiorca przestanie spłacać swoje zobowiązanie, cała odpowiedzialność za uregulowanie długu przechodzi na poręczyciela [2][3].

Warto podkreślić, że bank może domagać się spłaty od poręczyciela bez konieczności wcześniejszego wyczerpania wszystkich środków windykacyjnych wobec głównego dłużnika. Oznacza to, że w skrajnych przypadkach żyrant może zostać zmuszony do spłaty całego kredytu, nawet jeśli główny kredytobiorca posiada majątek, który mógłby zostać zajęty [2].

Dodatkowo, negatywne konsekwencje dla zdolności kredytowej poręczyciela utrzymują się przez cały okres trwania kredytu, nawet jeśli jest on spłacany terminowo. Dlatego decyzja o poręczeniu powinna być zawsze dobrze przemyślana i poprzedzona dokładną analizą sytuacji finansowej zarówno własnej, jak i osoby, której udzielamy poręczenia [1][2].

Kiedy poręczenie ma największy wpływ na zdolność kredytową?

Wpływ poręczenia na zdolność kredytową jest szczególnie widoczny w przypadku kredytów długoterminowych na wysokie kwoty, takich jak kredyty hipoteczne [2][4]. Wynika to z faktu, że zobowiązanie poręczyciela rozciąga się na wiele lat, co znacząco ogranicza jego możliwości zaciągania własnych zobowiązań w tym czasie.

Podobnie istotny wpływ mają poręczenia kredytów gotówkowych na duże kwoty, zwłaszcza gdy relacja kwoty kredytu do dochodów poręczyciela jest wysoka [2]. Im wyższe zobowiązanie w stosunku do dochodów, tym większy negatywny wpływ na zdolność kredytową.

Warto również zauważyć, że poręczenie kredytu staje się coraz rzadziej stosowane, ponieważ banki coraz częściej odrzucają wnioski osób o niskiej zdolności kredytowej bez względu na to, czy mają one poręczyciela [2]. Jest to związane z zaostrzeniem polityki kredytowej przez instytucje finansowe po kryzysie finansowym.

Jak minimalizować negatywny wpływ poręczenia na zdolność kredytową?

Jeśli zdecydowałeś się zostać poręczycielem, istnieją pewne sposoby na zminimalizowanie negatywnego wpływu tej decyzji na Twoją zdolność kredytową.

Przede wszystkim, przed udzieleniem poręczenia warto dokładnie przeanalizować sytuację finansową kredytobiorcy. Upewnij się, że osoba, której poręczasz kredyt, ma stabilne źródło dochodów i będzie w stanie terminowo spłacać raty. Możesz również ustalić z kredytobiorcą dodatkowe zabezpieczenia, które ochronią Cię w przypadku problemów ze spłatą [1].

Jeśli planujesz w najbliższej przyszłości zaciągnąć własny kredyt, najlepszym rozwiązaniem może być wstrzymanie się z decyzją o poręczeniu. Alternatywnie, możesz rozważyć inne formy pomocy dla bliskiej osoby, które nie będą miały tak znaczącego wpływu na Twoją zdolność kredytową [3].

W sytuacji gdy już jesteś poręczycielem, a chcesz zaciągnąć własny kredyt, warto rozważyć zwolnienie z poręczenia. Jest to możliwe za zgodą banku i kredytobiorcy, choć często wiąże się z koniecznością ustanowienia innego zabezpieczenia [1][3].

Podsumowanie: Co warto wiedzieć przed poręczeniem kredytu?

Poręczenie kredytu to poważna decyzja finansowa, która może znacząco wpłynąć na zdolność kredytową poręczyciela przez cały okres trwania kredytu. Przed podjęciem takiej decyzji warto dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw oraz rozważyć potencjalne konsekwencje [1][2].

Pamiętaj, że jako poręczyciel bierzesz na siebie odpowiedzialność za spłatę kredytu w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy. Oznacza to nie tylko obniżenie Twojej zdolności kredytowej, ale również ryzyko konieczności spłaty całego zobowiązania [2][3].

Zdolność kredytowa to kluczowy parametr wpływający na możliwość uzyskania finansowania. Poręczenie kredytu zawsze obniża ten wskaźnik u poręczyciela, nawet jeśli kredyt jest spłacany terminowo przez głównego kredytobiorcę [4].

Ostatecznie, decyzja o poręczeniu powinna być zawsze poprzedzona dokładną analizą sytuacji finansowej zarówno własnej, jak i osoby, której chcemy pomóc. Tylko świadoma decyzja, poparta pełnym zrozumieniem konsekwencji, może uchronić nas przed nieprzyjemnymi niespodziankami w przyszłości.

Źródła:

[1] https://direct.money.pl/artykuly/porady/poreczenie-kredytu-wszystko-co-musisz-wiedziec,2303332
[2] https://www.avafin.pl/blog/poreczenie-kredytu-a-zdolnosc-kredytowa
[3] https://splatakredytow.pl/poreczenie-kredytu-a-zdolnosc-kredytowa-czy-na-siebie-wplywaja/
[4] https://policzkredyt.pl/poradnik-kredytobiorcy/poreczenie-kredytu-a-zdolnosc-kredytowa/