Jaki bank ma najniższe oprocentowanie kredytu według aktualnych ofert?

Odpowiedź na pytanie, który bank ma najniższe oprocentowanie kredytu według aktualnych ofert, zależy od rodzaju zobowiązania: dla kredytu gotówkowego najniższe RRSO oferuje obecnie Citi Handlowy, a w przypadku kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem na 5 lat najbardziej konkurencyjną ofertę ma PKO BP „Cyfrowa Hipoteka”[3][4][1].

Kredyt gotówkowy – który bank oferuje najniższe oprocentowanie?

Dla kredytów gotówkowych aktualne zestawienie pokazuje, że Citi Handlowy jest liderem pod względem najniższego RRSO, wynoszącego 10,24%, przy oprocentowaniu nominalnym 9,79% i prowizji 0%[3]. Alior Bank oraz Santander Consumer Bank plasują się tuż za liderem z RRSO odpowiednio 10,36% i 10,46%[3]. Te wartości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania mają kluczowe znaczenie przy porównaniu kosztów kredytu, ponieważ uwzględniają nie tylko odsetki, ale też prowizje oraz inne opłaty dodatkowe[3].

Ranking ofert listopad 2025 potwierdza, że powyższe banki utrzymują najniższy całkowity koszt kredytu gotówkowego. Całkowita kwota do spłaty przy kredycie na 10 000 zł wynosi 11 051,54 zł dla Citi Handlowego oraz nieco powyżej tej kwoty dla pozostałej dwójki banków, co skutkuje ratą miesięczną na poziomie około 460 zł[1][3].

RRSO – dlaczego jest tak ważne przy wyborze kredytu?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to nadrzędny wskaźnik określający całkowity realny koszt kredytu w skali roku, będący sumą zarówno oprocentowania nominalnego, jak i wszelkich prowizji czy kosztów dodatkowych[3]. Banki mogą proponować zerową prowizję lub promocyjne okresy spłaty, jednak rzeczywiste porównanie produktów pozwala uzyskać dopiero analiza RRSO. Różnica między najtańszymi ofertami a droższymi może wynosić nawet 3 punkty procentowe, co w praktyce przekłada się na setki złotych oszczędności przy kilkuletniej spłacie zobowiązania[3][1].

Wartość RRSO najlepiej oddaje rzeczywiste różnice w kosztach między poszczególnymi bankami. Przykładowo, Citi Handlowy przy 10,24% RRSO oferuje znacząco korzystniejsze warunki niż banki z RRSO przekraczającym 13% dla tego samego produktu[3].

Kredyt hipoteczny – najniższe oprocentowanie według rankingów

Dla kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem na 5 lat, najkorzystniejszą aktualnie ofertę proponuje PKO BP „Cyfrowa Hipoteka” z prowizją wynoszącą 0%[4]. Na konkurencyjnych pozycjach znajdują się oferty mBanku oraz ING Banku Śląskiego, jednak ich warunki są zależne od poziomu aktywności klienta oraz wysokości wkładu własnego[4][8].

Zakres stałego oprocentowania w 2025 roku waha się od 4,99% do 5,85%, a wysokość wkładu własnego (minimum 10-20%) często wpływa na dostępność najkorzystniejszych ofert i może przekładać się na uzyskanie niższego oprocentowania oraz kosztów kredytowania[8][9].

Czynniki wpływające na wysokość końcowych kosztów kredytu

Na ostateczną wysokość kosztów zobowiązania kredytowego wpływa oprocentowanie nominalne, RRSO, wariant prowizji oraz długość umowy[3][1]. Banki coraz częściej redukują lub eliminują prowizje w celu zwiększenia atrakcyjności oferty, co natychmiast wpływa na spadek RRSO. Ważnym elementem przy kredytach hipotecznych pozostaje wkład własny – im wyższy, tym korzystniejsze warunki można uzyskać oraz większy wybór spośród ofert o najniższym oprocentowaniu[8].

Stale zmieniające się warunki rynkowe i dynamiczna aktualizacja ofert powodują, że wybór najtańszego kredytu może się różnić nawet w krótkiej perspektywie, dlatego korzystanie z najnowszych rankingów i analiz jest niezbędne do podjęcia świadomej decyzji finansowej[1][3].

Podsumowanie: Bank z najniższym oprocentowaniem kredytu

Citi Handlowy z RRSO 10,24% pozostaje bankiem oferującym najniższe oprocentowanie kredytów gotówkowych w listopadzie 2025 roku[3][1]. Natomiast na rynku kredytów hipotecznych najkorzystniejszą obecnie ofertą wyróżnia się PKO BP z produktem „Cyfrowa Hipoteka” (stałe oprocentowanie na 5 lat, prowizja 0%)[4]. Istotne jest jednak śledzenie zmian w rankingach oraz uwzględnianie indywidualnych preferencji i możliwości, takich jak wkład własny, ponieważ wpływają one na dostępność określonych warunków.

Źródła:

• [1] https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kalkulatory/kredyty-gotowkowe
• [3] https://direct.money.pl/ranking-kredytow-gotowkowych
• [4] https://www.lendi.pl/kredyty-hipoteczne
• [8] https://rankomat.pl/finanse/kredyty-hipoteczne/
• [9] https://notus.pl/porownywarka/