Stała rata kredytu to pojęcie, które dla wielu osób wydaje się gwarantem stabilności finansowej. Jednak rzeczywistość pokazuje, że nawet przy stałej racie możemy doświadczyć nieoczekiwanych wzrostów miesięcznych zobowiązań. Poznajmy główne przyczyny takich sytuacji i mechanizmy, które za nimi stoją.
Dlaczego stała rata może się zmienić?
Podstawowym czynnikiem wpływającym na zmianę wysokości raty jest oprocentowanie kredytu. Nawet jeśli mamy ustaloną stałą ratę, to w rzeczywistości może ona ulec zmianie ze względu na wahania stóp procentowych [1]. Szczególnie istotną rolę odgrywa tu WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, który jest kluczowym składnikiem oprocentowania większości kredytów w Polsce [4].
Rola Rady Polityki Pieniężnej
Rada Polityki Pieniężnej ma bezpośredni wpływ na wysokość rat kredytowych poprzez ustalanie stóp procentowych. Decyzje RPP przekładają się na zmiany w stawkach WIBOR, co w konsekwencji może prowadzić do znaczących wzrostów rat [1]. Statystyki pokazują, że w 2022 roku rata kredytu mogła wzrosnąć nawet o ponad 60% w stosunku do wcześniejszego okresu [4].
Mechanizm zmian w kredytach ze stałym oprocentowaniem
Nawet kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem nie są wolne od ryzyka wzrostu rat. Po zakończeniu okresu stałego oprocentowania, bank dokonuje weryfikacji i może wprowadzić nowe, wyższe oprocentowanie [4]. Jest to szczególnie istotne w kontekście długoterminowych zobowiązań kredytowych.
Wpływ zmian rynkowych na wysokość rat
Historia pokazuje, jak znaczące mogą być wahania wysokości rat. Analiza danych z lat 2019-2022 wskazuje na dramatyczne zmiany – kredyt zaciągnięty na początku 2019 roku mógł zaczynać się od raty 1383 zł, by w 2021 roku spaść do 1149 zł, a następnie wzrosnąć do ponad 2300 zł w 2022 roku [2].
Jak przygotować się na możliwe zmiany?
Kluczowe jest zrozumienie, że rata kredytu składa się z dwóch głównych elementów: oprocentowania i marży bankowej [1]. Świadomość tych składników pozwala lepiej przewidzieć potencjalne zmiany i przygotować się na nie finansowo. Warto również śledzić decyzje RPP i trendy na rynku finansowym, które mogą wpływać na przyszłe koszty kredytu [4].
Źródła:
[1] https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/czy-rata-kredytu-hipotecznego-moze-wzrosnac/y3k318k
[2] https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/wzrost-rat-kredytu-slono-kosztował-polakow-policzylismy-koszty-ida-w-wielkie-kwoty/ws1dgys
[3] https://media.bik.pl/informacje-prasowe/817176/bik-podsumowanie-i-polrocza-2023-r-na-rynku-kredytow-i-pozyczek-pozabankowych
[4] https://www.totalmoney.pl/artykuly/ryzyko-stopy-procentowej-a-kredyt-jak-wzrost-stopy-procentowej-moze-wplynac-na-rate-kredytu
Finansowy Market to więcej niż kolejny portal informacyjny. Jesteśmy grupą ekspertów, którzy postanowili zrewolucjonizować sposób, w jaki Polacy myślą o pieniądzach. Nasza misja to demokratyzacja wiedzy finansowej – prosto, rzetelnie i bez zbędnego complicated.