Kredyt hipoteczny jaki procent jest obecnie najczęściej oferowany przez banki?

Kredyt hipoteczny jest obecnie najczęściej oferowany przez polskie banki z oprocentowaniem stałym na poziomie od około 6,3% do ponad 9% lub ze zmiennym oprocentowaniem bazującym na wskaźniku WIBOR powiększonym o marżę banku około 1,8–2,0 pkt procentowych [1][2][3][4]. Typowa długość okresu stałego wynosi 5 lat, po czym kredyt przechodzi na warunki zmienne [1][4]. W dalszej części artykułu przedstawiamy aktualną sytuację na rynku kredytów hipotecznych, zasady ustalania oprocentowania oraz najważniejsze wskaźniki i oferty bankowe.

Jak ustalane jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w Polsce ustalane jest przede wszystkim według dwóch modeli: stałego i zmiennego [1][2][3]. Oprocentowanie stałe obowiązuje z reguły przez 5 lat; jego wysokość pozostaje niezmienna przez cały okres, dzięki czemu klient jest zabezpieczony przed wzrostem rat [1][4]. Po upływie tego czasu oprocentowanie może przejść na zmienne, związane z rynkowym wskaźnikiem WIBOR i marżą banku.

Oprocentowanie zmienne jest powiązane bezpośrednio ze wskaźnikiem referencyjnym WIBOR (1M lub 3M) oraz dodawaną indywidualnie przez bank marżą, która najczęściej wynosi od 1,8% do 2,0% [2][3]. Sam WIBOR to referencyjna stopa procentowa obowiązująca na rynku międzybankowym w Polsce [2][3].

Jakie oprocentowanie najczęściej oferują banki w Polsce?

Obecnie najczęściej spotykane oprocentowanie stałe kredytów hipotecznych w polskich bankach mieści się w przedziale od około 6,3% do 9,4%, zależnie od banku, typu kredytu, wysokości wkładu własnego oraz spełnienia dodatkowych warunków oferty [1][3][4]. Przykłady dostępnych na rynku propozycji:

• ING Bank Śląski: oprocentowanie stałe 5-letnie dla kredytu z konsolidacją wynosi od 9,30% do 9,40% [1]. RRSO oscyluje na poziomie 9,90–10,22% [1].
• Pekao Bank: oprocentowanie stałe 5-letnie wynosi około 6,29%, a po tym okresie kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne WIBOR 1M + 1,89% marży [3].

Okres stałego oprocentowania w polskiej praktyce bankowej trwa typowo 5 lat, sporadycznie do 10 lat [4]. Po nim kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne zależne od wysokości WIBOR i marży przewidzianej umową.

Zmienne oprocentowanie: jak wygląda dziś?

Oprocentowanie zmienne składa się z:

• aktualnej wartości WIBOR 1M/3M (która zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej i sytuacji na rynku finansowym),
• oraz marży banku, ustalanej na podstawie oceny ryzyka i indywidualnych parametrów klienta [2][3].

Marże banków pozostają na poziomie około 1,8–2,0 pkt procentowych [2][3]. WIBOR natomiast odpowiada zmienności stóp procentowych ustalanych przez rynkowy mechanizm i RPP, więc wysokość rat może ulegać zmianom w trakcie trwania kredytu [2][4].

W najbliższej przyszłości nastąpi istotna zmiana – WIBOR zostanie zastąpiony przez wskaźnik POLSTR. Celem tej zmiany jest podwyższenie transparentności i przewidywana stopniowa obniżka kosztów obsługi kredytów dla klientów [2].

Wskaźnik WIBOR i nowy standard POLSTR

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest obecnie głównym wskaźnikiem referencyjnym używanym do ustalania oprocentowania zmiennego kredytów hipotecznych [2][3]. Jego wartość zależy od wysokości stóp procentowych wyznaczanych przez Radę Polityki Pieniężnej [2][4].

W 2025 roku planowane jest zastąpienie WIBOR nowym wskaźnikiem – POLSTR. Ten krok ma przynieść większą transparentność oraz ewentualnie obniżyć rzeczywiste oprocentowanie kredytów hipotecznych, choć wdrożenie tej zmiany obejmie tylko nowe oraz systematycznie aneksowane umowy [2].

Całkowity koszt kredytu: oprocentowanie vs RRSO

Potencjalni kredytobiorcy powinni zwracać uwagę nie tylko na samo nominalne oprocentowanie, ale również na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). RRSO uwzględnia wszelkie dodatkowe koszty kredytu, w tym prowizje, ubezpieczenia czy obowiązkowe produkty powiązane z kredytem [1][3].

W praktyce RRSO dla kredytów hipotecznych na rynku polskim kształtuje się obecnie w zakresie od około 9,90% do nawet ponad 10,2% przy oprocentowaniu stałym [1]. Ostateczny koszt kredytu może różnić się w zależności od indywidualnej sytuacji klienta, oferty banku oraz typu nieruchomości.

Najczęściej zadawane pytania o oprocentowanie kredytów hipotecznych

Najczęściej zadawanym pytaniem klientów jest: jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego jest dziś najczęściej spotykane? Aktualnie, w polskich bankach dominuje oprocentowanie stałe na poziomie od około 6,3% do 9,4% na 5 lat lub zmienne ustalane jako WIBOR 1M/3M powiększony o marżę 1,8-2,0% [1][3][4].

Ponadto, klienci pytają o potencjalne zmiany wraz z przejściem z WIBOR na POLSTR oraz wpływ zmian stóp procentowych na wysokość przyszłych rat kredytu [2].

Podsumowanie: Kredyt hipoteczny – jakie oprocentowanie obecnie?

Podsumowując, najczęściej oferowane przez banki oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce to:

• stałe oprocentowanie na 5 lat: od około 6,3% do 9,4% – po tym okresie przejście na zmienne;
• zmienne oprocentowanie: wskaźnik WIBOR (1M/3M) plus marża 1,8–2,0%;
• RRSO dla kredytów hipotecznych przy stałym oprocentowaniu oscyluje wokół 9,90–10,22%.

Kredytobiorcy powinni na bieżąco monitorować propozycje bankowe, zmiany wskaźników referencyjnych oraz decyzje Rady Polityki Pieniężnej – wszystko to ma istotny wpływ na całkowity koszt kredytu hipotecznego [1][2][3][4].

Źródła:

• [1] https://www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny/oferty-i-oprocentowanie-stale
• [2] https://www.bik.pl/poradnik-bik/bezpieczny-kredyt-hipoteczny
• [3] https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom/kredyt-hipoteczny.html
• [4] https://www.bankier.pl/smart/kredyty-hipoteczne