Jaki kredyt wybrać przy zakupie pierwszego mieszkania?

Kredyt na zakup pierwszego mieszkania to rozwiązanie stworzone z myślą o osobach, które jeszcze nie posiadają własnej nieruchomości. Wybranie odpowiedniego kredytu hipotecznego przy zakupie pierwszego mieszkania zależy głównie od rządowych programów wsparcia, takich jak dopłaty do rat lub gwarancje wkładu własnego [1][3][5]. Poniżej przedstawiamy kluczowe informacje, warunki i mechanizmy, które należy poznać przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym na pierwsze mieszkanie.

Programy rządowe dla kupujących pierwsze mieszkanie

Programy rządowe są obecnie najważniejszym wsparciem dla osób przymierzających się do zakupu swojej pierwszej nieruchomości. Od 2022 roku działa program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości. Wymagany wcześniej wkład własny zastępowany jest państwową gwarancją BGK do 20% wartości nieruchomości, maksymalnie do 100 tys. zł [3].

Kolejną propozycją będzie program „Pierwsze klucze”, planowany na 2025 rok, który wprowadzi dopłaty do kredytów hipotecznych. Dzięki temu zakup mieszkania stanie się dostępniejszy dzięki obniżeniu oprocentowania nawet do 1,5% oraz możliwości otrzymania gwarancji BGK na brakujący wkład własny [1][4][5].

Kto może skorzystać ze wsparcia?

Aby skorzystać z preferencyjnych warunków, musisz spełniać określone warunki dochodowe oraz kryteria wiekowe. Najczęściej wiek kredytobiorcy nie przekracza 35 lat, a osoba starająca się o kredyt nie może posiadać innej nieruchomości na własność [1][2][3]. Ponadto dostępność programów uzależniona jest od limitów dochodowych oraz wysokości ceny nabywanej nieruchomości, która w największych miastach nie może przekroczyć np. 11 000 zł/m², a w pozostałych regionach 10 000 zł/m² [2][5].

Weryfikacja spełnienia powyższych warunków odbywa się już na etapie oceny zdolności kredytowej w banku i w ramach analizy aplikacji do programów rządowych.

Dopłaty do rat kredytu – sposób działania i korzyści

Największą zaletą obecnych i planowanych programów jest system dopłat do rat kredytu hipotecznego. Dopłaty pozwalają znacząco obniżyć, a w niektórych przypadkach nawet wyzerować oprocentowanie nominalne kredytu nawet do 0% [1][5]. Okres otrzymywania dopłat może trwać do 10 lat lub do 120 rat, co wyraźnie obniża miesięczne obciążenia finansowe w pierwszych latach spłaty [1][5].

Przy ustalaniu wysokości dopłat pod uwagę brana jest wielkość gospodarstwa domowego. Im więcej osób w gospodarstwie, tym wyższe wsparcie, co może przełożyć się na finansowe wsparcie od 20 000 do 60 000 zł w przypadku pojawienia się kolejnego dziecka [1][3][4]. Po zakończeniu okresu dopłat rata wzrasta do poziomu standardowego kredytu hipotecznego zgodnie z aktualnym oprocentowaniem oferty bankowej.

Gwarancja BGK – sposób na kredyt bez wkładu własnego

Gwarancja BGK jest skierowana do osób nieposiadających wymaganego wkładu własnego (zwykle 20%). Dzięki państwowej gwarancji, bank może udzielić kredytu nawet na 100% wartości nieruchomości, a klient nie musi posiadać własnych oszczędności na start [3][4].

Gwarancja ta obejmuje do 20% wartości nieruchomości, maksymalnie 100 tys. zł. Dzięki takiemu rozwiązaniu, zakup pierwszego mieszkania staje się dostępny również dla osób, które mogłyby mieć utrudniony dostęp do kredytu hipotecznego ze względu na brak kapitału na wkład własny [1][4][5].

Limity cenowe i dochodowe – mechanizm bezpieczeństwa

Dostępność programów wspierających zakup mieszkania jest zabezpieczona przez limity cen za metr kwadratowy, które ustalane są regionalnie – np. 10 000 zł/m² w większości miast oraz 11 000 zł/m² w największych aglomeracjach [2][5].

Celem tych ograniczeń jest efektywna ochrona środków publicznych i kierowanie pomocy do osób, dla których własne mieszkanie byłoby normalnie poza zasięgiem finansowym. Również limity dochodowe wykluczają osoby o wysokich zarobkach, skupiając wsparcie na osobach z niższymi i średnimi dochodami [1][2][5].

Proces uzyskania kredytu hipotecznego na pierwsze mieszkanie

Starania o kredyt hipoteczny na pierwsze mieszkanie zaczynają się od weryfikacji własnej zdolności kredytowej oraz spełnienia kryteriów wybranego programu (wiek, brak własności, dochody). Następnie składana jest aplikacja do banku, który dokonuje oceny ryzyka i weryfikuje warunki gwarancji lub dopłat z BGK.

Kredyt musi być udzielony na minimum 15 lat i zawsze w polskich złotych [3]. Po pozytywnej decyzji banku następuje podpisanie umowy i uruchomienie środków wraz z uruchomieniem dopłat lub gwarancji BGK.

Podsumowanie

Wybierając kredyt na pierwsze mieszkanie, warto zwrócić uwagę na możliwość skorzystania z programów rządowych oferujących dopłaty do rat oraz gwarancje BGK. Kluczowe są oprocentowanie, limity cenowe i dochodowe, jak również długość okresu wsparcia – do 10 lat. Z tego powodu pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie aktualnych warunków programów i dopasowanie ich do własnej sytuacji finansowej [1][2][3][4][5].

Źródła:

• [1] https://www.lendi.pl/blog/mieszkanie-na-start-warunki/
• [2] https://www.bik.pl/poradnik-bik/bezpieczny-kredyt-hipoteczny
• [3] https://direct.money.pl/artykuly/porady/kredyt-hipoteczny-bez-wkladu-wlasnego-bedzie-to-mozliwe-w-ramach-polskiego-ladu
• [4] https://lukaszsroczynski.pl/2025/02/13/nowy-program-kredytowy-w-2025/
• [5] https://www.lendi.pl/blog/program-rzadowy-pierwsze-klucze/